拜登减税计划结束，特朗普“美丽大法案”生效，学生贷款账单将翻倍

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由于拜登免息还款期的结束以及特朗普新政策的出台，数百万借款人的每月学生贷款账单即将暴涨。这意味着那些一直没有还款或只还很少钱的人可能很快就会欠下两倍的债务。

自8月1日起，SAVE计划的利息冻结机制正式结束。这意味着，所有仍在参与该计划但未支付足够利息的学生，他们的余额将再次增长。这与去年相比发生了巨大变化，当时数百万学生免于支付利息，而法律纠纷却持续不断。教育部在法院处理相关事宜期间，一直为借款人提供SAVE计划的宽限期，但如今一切都结束了。

根据教育部本月早些时候的声明，SAVE 计划（全称“为宝贵的教育储蓄”）已有近 770 万名参与者。对许多人来说，这是一个软弱的保障。还款额与可支配收入的 5% 挂钩，只要每月还款，利息就不会增加。但如今，这份安全网已经不复存在了。

“SAVE 非常慷慨，”说学生贷款服务联盟负责人斯科特·布坎南说得没错。与即将发生的事情相比，SAVE 基本上算得上是一份礼物。

借款人现在需要找到新的还款计划，而且要快。教育部表示，SAVE 计划的借款人应该转向“合法合规”的方案，例如基于收入的还款计划 (IBR)。教育部长琳达·麦克马洪在一份新闻稿中明确表示了这一点。布坎南也表示赞同，称既然 SAVE 计划已经寿终正寝，IBR 计划“几乎对所有人都是最好的方案”。

特朗普的 RAP 计划将于 2026 年出台，但不提供任何保证

特朗普所谓的“大美人比尔”将逐步淘汰大多数现有的收入驱动型计划。取而代之的是，一项名为“还款援助计划”（RAP）的新计划将于2026年7月1日推出。RAP将是另一个基于收入的计划，但目前尚不清楚该计划下的月供将降低或提高多少。

“根据你的收入，具体数额会有很大差异，”布坎南说。换句话说，它可能对你有帮助，也可能没用。

目前，除非符合延期还款或其他形式的减免条件，否则借款人只能继续使用IBR。网上有一些计算器，你可以输入你的数字，看看情况会有多糟糕。但这些计算器并非魔法，并不能阻止账单的到来。

纽约市教育债务消费者援助项目助理主任南希·尼尔曼警告称，从SAVE到IBR的转变对很多人来说可能难以承受。“在严重的情况下，这可能会导致人们被迫搬家，或者干脆听天由命，接受违约和非自愿的追债，”她说。

这不仅仅是理论上的。现在有些人正面临着无力偿还的账单。同一消费者援助项目的主管卡罗莱纳·罗德里格斯正在帮助一对夫妇，他们每月的学生贷款总额高达4000美元，而IBR项目就是其中之一。没错，就是4000美元。

“我的客户说，这些款项意味着他的孩子将无法参加课外活动和其他机会，这可能会让他们与同龄人相比处于劣势，”罗德里格斯解释说。根据SAVE计划，他们的还款额原本是2400美元。虽然仍然不少，但比他们现在即将欠下的金额要少得多。

并非每个人都能直接转为 RAP 或等到 2026 年。而且，延期还款也不是一张“出狱卡”。对于那些在 2027 年 7 月 1 日之前贷款的人来说，根据新法律，他们仍然可以享受经济困难延期和失业延期。但这些只是权宜之计，并不能消除债务。它们只是延缓了痛苦。

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